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Monday, December 18, 2023

RRSP、TFSA和FHSA有什么区别?

 Jasmine Meng 加国第一生活 2023-12-16 08:00  

税务局变着花样发明新的注册账户,当然都是为了纳税人能获得更多的利益,不过大家还是有点糊涂。RRSP和TFSA账户还没搞明白呢,咋又来了一个FHSA?

咱们慢慢比较一下。

1 RRSP

这是咱们的老朋友了,如果你在公司工作应该对这个账户不陌生。RRSP最大的特点是:当年买入的额度可以抵扣收入。

用一个例子来解释得详细一点。如果你今年有10万收入,同时有2万的RRSP额度,那么如果你买入2万的RRSP,今年的收入就会下降到8万。

好多人以为自己买入2万,就会有退税2万,可没这种好事啊。2万收入大概退税6000-7000左右。

所以第一,RRSP需要有额度。这是注册账户共同的特点。

RRSP的额度从哪里来?是你之前的工作收入产生的。怎么知道有多少?看税务局网站或者NOA上。

第二,RRSP账户内所有收益当年不纳税。这也是所有注册账户的特点。如果你用RRSP炒股票,一年之内可能来回买卖很多次,无论盈亏当年都不用纳税。

第三,RRSP提取的时候需要纳税,而且是全部提取都要计算收入纳税。因此RRSP在提取的时候有Withholding Tax,也就是先替你扣一部分税,未来报税的时候多退少补。

最后,RRSP在71岁那一年必须关闭,但不是必须提取,而是转入RIFF账户之中,每年提取一定比例,直到取完为止。

RRSP账户有一点需要提醒的是,你的受益人最好设置成为配偶,因为在过世之后这个账户转给配偶是免税的,但是转给子女或者其他人就是需要纳税的。

什么意思?如果在你过世的时候有50万RRSP,受益人是配偶的话,整个账户完全平移给配偶,一分钱都不损失。但是如果受益人是孩子的话,这笔钱算提取,先纳税再给受益人,因此50万可能要缴纳20万-25万的税才能给到孩子手中。

这两者的差别还是很大的。

2 TFSA

首先要说明的是,TFSA当年买入不能抵扣收入,也就是说,买入TFSA的钱是税后的钱。再说的明确一点,你有10万收入,当年买入1万TFSA,报税收入还是10万。TFSA对纳税完全没有影响。

当然作为注册账户,它也是有额度的,绝对不可以超额购买。

如果你从来没有买入过TFSA,到今年为止的额度是88000,明年的额度是7000块。

同样的,在TFSA账户内的成长,当年不需要纳税。这一点跟RRSP相同。

那么第三,TFSA提取的时候是否需要纳税呢?不需要。所以TFSA是前端买入的时候没有免税的功能,但是后端提取的时候免税。

如果你现在收入过高,降低当年纳税是当务之急,那么应该买入的是RRSP。如果你的投资收益会很高,未来不想要纳税,那么应该在TFSA账户内投资。

最后,TFSA可以设置继承人和受益人。因为TFSA的钱提取出来不用纳税,所以很多人忽略了这个继承人的作用。

它们之间的主要区别在于,继承人除了可以免税拿到TFSA的钱以外,还可以拿到TFSA的额度。

只有配偶才可以成为继承人,一旦配偶过世,继承人可以继承配偶的钱和免税额度。这些钱还可以在免税额度当中继续成长,并且在未来以免税的方式提取出来。

所以这个免税的额度非常重要。

3 FHSA

最后我们来看这个今年才推出的新账户,FHSA,它是两头都免税。

首先,买入当年额度可以抵扣收入。这一点跟RRSP相同。但是它也同样有额度,每年的额度是8000块。

有一点比较特殊,不是所有人都有资格使用这个账户,如果已经有了房子,对不起就不可以使用这个账户来投资了。所以开户的人在开户前四年内必须没有自住房。

其次,获得这个额度你当年必须开户。如果你符合资格但是没有开户,对不起,这一年的额度就没有了。但是你可以开户然后放入一个很小的金额,比如100块,那么这一年的8000块额度你就锁定了。

第三,额度最高就是4万块,并且这个账户在开户之后15年之内必须使用,否则就要关闭。账户不买房提取是要纳税的。

第四,买自住房提取的时候所有金额无需纳税。这一点跟TFSA一样,无论你在这个账户里赚了多少钱,哪怕你把4万变成10万,提取出来也不需要纳税。

所以单纯从税务的角度上来说,FHSA账户是最好的,因为买入的时候它抵扣了收入,卖出的时候又不用纳税,所以是两头都没有纳税。加拿大还没有什么账户有这么大的税收优惠呢。

但是它的设计也是所有账户当中最复杂的。比如说,它可以跟RRSP账户之间来回转换。

RRSP里的钱可以用来买入FHSA,什么时候需要这样做呢?当你有很高的RRSP投资,而买房提取免税HBP的额度只有3万5, 那么多余的RRSP就可以转入到FHSA当中,利用这里的4万再多提取一些出来。

反过来,FHSA里的钱也可以转回去RRSP,什么时候需要这样做呢?在FHSA关闭之前。因为这个账户15年必须关闭,如果你从来都没有买过房子,那么账户里的钱就可以转回到RRSP账户,并且还不占用RRSP的额度。否则直接提取是要纳税的。

如果说还有什么局限性,就是目前可以开立这个账户的金融机构并不多,大部分都是银行的存款账户,不过现在的存款利息这么高,先存上一年也是不错的选择。

RRSP季节又到了,大家赶快根据自己的情况规划一下应该把钱买入哪一个账户吧。

更多投资顾问孟珺丽(Jasmine Meng)的专业文章请关注公众号:天鑫金融服务(TF2517888),或联系本人@647-880-8108,或email:mengjunli@gmail.com。


Wednesday, December 29, 2021

Questrade TFSA account: 2021 performance review

#GreedyLesson #StopLoss #SwingTrade #PositionSize #RiskToReward #DrawDown #BigDrawDown #BigLoss #EmotionControl #RiskManagement #Leader #Trend #BuyDip #ValueInvesting #RSRating

Dec. 29, 2021

Introduction

It is the most important task to conduct a short performance review on my TFSA account on questrade.com. I like to summarize my performance, and my loss is less than $5,000 Canadian dollars, less than 10% up to Dec. 28, 2021. 

My stock gains and loss

I wrote down on a paper on my performance. 

  1. Nok stock gain $1407
  2. Gte.To $667
  3. Rig $600
  4. PFE $890
  5. BMY $220
  6. HON $220
  7. SABR $420
  8. CMCSA $166
  9. DIS (961)
  10. AZN $220
  11. ARDX $750
  12. GRAY (5443)
My gain is around $4490, and my loss from GRAY is (5443). I have to learn from my own experience. How to cut loss early on GRAY stock. 

10 reasons GRAY stock is not good for a beginner


I like to put together 10 reasons GRAY stock is not good for a beginner. 

  1. GRAY stock price went down from $30 to $6, and I was attracted to make first purchase.
  2. After that, I continued to make purchase to cover my loss. 
  3. I did not learn how to cut loss, so that my loss was around $4000 dollars; My investment is more than $5000 dollars. 
  4. After a few months, there was a short squeeze. The position went up more than $5000 dollars in one day; I did not sell with $1000 gain, I wanted more. 
  5. After that, I held the position with $5000 dollars loss, and hopefully I will not miss any short squeeze. 
  6. The stock price went up around $4.3 and went down $3.00 dollars. I got emotionally attached to the stock, especially after I spent hours studying AMD disease, eye disease, my late mom's eye problem in her late 50s. 
  7. I did not review my portfolio since too many positions in crash in Nov. 2021, DIS, PSFE, SABR, AAL. All my funds are in equities. 100%. GRAY is a small equity, which is easy to manipulate. 
  8. I decided to cut loss at $1.78/ share, I did add 1500 shares at 2.20/ share after drop from $3.0 
There are so many lessons I learned from my own investment. Those are my 10 years savings from Canada. The road is tough for me to invest in by myself, I need to get more educated and learn from my own experience. 

Office 365 Excel | My calculation of loss - 2021 performance TFSA



Follow up 


Oct. 19, 2023
I should cut loss early. I should not invest in any stock like biotech stocks. 

Nov. 10, 2023
Biggest problem is related to GRAY stock (5443). 
1. I should invest GRAY stock at all. It went bankrupt. 
2. The loss is bigger than all other gains in 2021. 
3. I should spend US dollars $5000 to purchase morningstar.com and tipranks.com, but it was not clear that I did not take initiatives to purchase any professional service on equity investment. 

#TFSA #Investor #Gambler #Investor #BadHabits #Lessons #TFSA2021 #MarketResearch #InvestingBooks

Thursday, December 26, 2019

Christmas day - new tradition (series 4 of 10)

Dec. 26, 2019

Introduction


It is not easy to explore Questrade.com, I like to show my asset allocation, and summary of performance. It is the first time I found all the information I need  to prepare a year-end summary. I like to rush to put together, I like to prepare today so tomorrow dinner party I can ask advice from my two friends.

Questrade performance










Actionable Items

I can add Scotia US index fund and Scotia Canada index fund as equity fund, so the portfolio of Victoria will include two more equity fund.

The bond fund is around $27,000, the equity fund including S & P 500 index, TR Unit, Scotia US index fund and Scotia Canada index fund is around $28,000. So my portfolio is 50% bond, 50% equity fund.