美国 | 5个方面考虑自己的退休储蓄

 在美国，如果想要美美地享受退休生活，通常需要从5个方面考虑自己的退休储蓄：

1. 社会安全福利（Social Security Benifit）

只要你领工资，就必须将税前收入的一定比例交给政府，在缴满一定的期限（40个季度）后，便能在退休后领取相应的福利。

不过别想的太好，这部分的福利金并不高。而且这些年关于社安金即将倒闭的消息时不时传出来，所以想要社安金养老绝对是不够的。

那么社安金到底可以拿多少呢？以下情况虽然不能保证百分百正确，但是基本上符合实际，各位可对号入座！

1）底薪如售货员，饭店服务员等，时薪8到10元，假如平均月收入1400：工作10年的话，退休金是360；工作20年的话，退休金是701；工作35年以上，退休金是892。

2）一般收入如办事员等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：工作10年的话，退休金是643；工作20年的话，退休金是902；工作35年以上，退休金是1245。

3）全职工作中位数收入如小学教师，记者等，年薪四万到五万，假如平均月收入3500：工作10年的话，退休金是765；工作20年的话，退休金是1084；工作35年以上，退休金是1565。

4）高薪工作如职业白领等，年薪6万到10万，假如平均月收入6000：工作10年的话，退休金是993；工作20年的话，退休金是1542；工作35年以上，退休金是2131。

5）顶薪如管理层等，超过11万社保最高限，即平均月收入9166：工作10年的话，退休金是1283；工作20年的话，退休金是2017；工作35年以上，退休金是2605。

2. 部分公司和政府的退休金（Pension Plan），不需要雇员缴费

说到这部分就更是欲哭无泪了。目前绝大部分公司都不再提供Pension Plan，很多公司也在实施老人老办法，新人新办法。当然政府雇员还有此计划，主要适用于公务员。此外，某些工会也提供企业养老金。

3. 401K

由企业主导，雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度，适用于在公司有提供该福利者。多数公司都提供401K计划，只是计划补偿不同。

4. 个人退休金计划 （分为传统IRA和Roth IRA）

这部分养老金是由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。

传统IRA：

* 人们可以将一部分钱存入其中，2023年规定每年最多存$6500，这部分钱在满足一定条件下可以用于抵税。

* 拥有延迟缴税功能。账户中的钱可以做一定投资，投资增值部分不用每年缴税，取钱的时候才需要缴税。

* 年满59½岁可以开始领取本金及利息。

* 59½岁前取钱，除了要交所得税外，还要支付10%的提前领取罚款。

Roth IRA：

* 让入Roth IRA的钱是税后的，所以这笔钱不能用来抵税。

* 存入Roth IRA的钱增值部分领取时不需要缴税。

* 如果Roth IRA拥有人已过59½岁，而第一笔存款已超过5年，领取时免税。

* 如果未满59½岁，第一笔存款已满5年，想要领取时，满足以下条件可以不用交10%的罚款：a)用于第一次购买住房，但一生的限额是$10,000；b) 伤残；c)死亡(由受益人领取）。

5. 人寿保险

很多中产阶级及以上的美国人会为自己和家人购置一份附带长期护理险或重疾险的人寿保险。

如果没用上，那就是留给子女的一份宝贵的财富，如果用上了，那么也可以为家庭减轻经济负担，让自己可以安心看病，不至于为了钱愁眉苦脸。

例如这几年市面上最热卖的长期护理险。

在美国，绝大部分65岁以上的老人或多或少都用到了长期护理，有的是请家政来家里打扫、照顾自己，有的则是住进了养老院。不管选择用哪种方式来养老，都是一笔不小的开支！

以加州为例，根绝Genworth的数据：

2023年Homemaker Service(家政服务)的费用大约为每月$6,473；

Home Health Aide(家庭医疗护理服务)的费用大约为每月$6,473；

Adult Day Health Care(老人日间康复中心)的费用大约为每月$1,954；

Assisted Living Facility(辅助型养老社区)的费用大约为每月$5,570；

专业护理养老院合住房，费用大约为每月$10,390；

专业护理养老院单人房，费用大约为每月$12,908；

但如果你拥有一份长期护理险，那么就完全不用担心费用的问题了，它除了可以为你支付所需的护理费，还带有储蓄功能。简单来说就是，钱没花完的可以全部免税传承给子女。