美国人退休后能拿到多少养老金？

Here is the link.

美国的退休政策

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提前退休

一个人年满62 岁就可以开始领退休金，但要打7 折，每推迟一个月领取，打的折扣就少一些。 

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正常退休

根据出生日期的不同，美国社会保障局（The United States Social Security Administration ）设定了不同的“正常”退休年龄，比如：

1937 年和1937 年以前出生者，退休年龄是65 岁；
1943 年到1954 年之间出生者，退休年龄是66 岁；
1960 年和1960 年以後出生者，退休年龄是67 岁。
在“正常”退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。

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延迟退休

在美国，人们选择延迟退休的理由很多，有的人是喜欢工作、愿意发挥余热，更多的人是为了多赚点钱，好让自己能过一个更安定、富足的晚年。

美国退休金知多少

美国普通民众的退休金是社保退休福利（Social  Security Retirement Benefits ）。受雇於公司的话，个人需缴纳收入的6.20% 的社保税，公司也需要缴纳同样的比例；如果是自雇，个人需缴纳12.40%的社保税。

目前，美国的正常退休年龄是66 岁，但1960 年後出生的是67 岁。获取退休金必须积攒40 点，每1130美元收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金；如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子将会享受社保。

退休金如何计算（单位：美元）

第一步

取收入最高的35 年的年收入总和（经过通货膨胀调整的，1980 年赚5 万当然比2010 年赚5 万要多得多，社保局有每年的通货膨胀系数，最後统一换算成现值）；如果没工作35 年，就取所有工作年份的收入。

第二步

将总收入除以35 ，再除以12 得出平均月收入。
 

第三步

计算正常退休年龄下的退休金（以2012 年为例）：头767 折算90% ，从767 到4624 区间算32% ，之后是15% 。

比如某人平均月收入4762 ，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 - 767 ）x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945 。

再来看各收入阶层的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少

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最低薪金收入，如售货员，饭店服务员等时薪8 到10美元，假如平均月收入1400美元：

工作10 年的话，退休金是360 美元；
工作20 年的话，退休金是701 美元；
工作35 年以上，退休金是892 美元。

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一般收入，如办事员等，月薪2000 美元到3000 美元，假如平均月收入2500 美元：

工作10 年的话，退休金是643 美元；
工作20 年的话，退休金是902 美元；
工作35 年以上，退休金是1245 美元。

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中等收入，如小学教师，记者等，年薪4万美元到5万美元，假如平均月收入3500 美元：

工作10 年的话，退休金是765 美元；
工作20 年的话，退休金是1084 美元；
工作35 年以上，退休金是1565 美元。

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高薪收入，如职业白领等，年薪6 万美元到10 万美元，假如平均月收入6000 美元

工作10 年的话，退休金是993 美元；
工作20 年的话，退休金是1542 美元；
工作35 年以上，退休金是2131 美元。

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顶薪收入，如管理层等，超过11 万美元的社保最高限，即平均月收入9166 美元：

工作10 年的话，退休金是1283 美元；
工作20 年的话，退休金是2017 美元；
工作35 年以上，退休金是2605 美元。

如此看来，退休金的上限是每月2605 美元，现在美国人领取社保（2014 年3 月份）平均社保金是1185 美元（这包括所有领取社保的人，大多数人是退休人员，他们平均退休金是1298 ）。

如果提前退休，最早在62 岁可以领取，但只有全额的75% ，以後会降到70% ；如果延迟退休，退休金会涨，这里就不讨论了。

401K退休计划

除了 社保外，美国还有401K 或类似的计划，这种补充退休金计划，主要是自己存钱，国家对这部分收入暂时不徵税（社保税和老年医疗税不能免），另外公司也可能存一部分。60 岁後便可以取出来，但需要缴纳收入税，由于年老者的收入低，所以税率会变少。

美国不少小型公司根本不提供401K ，即使提供401K 计划的公司只有60% 会给 员工出点钱，常见的公司匹配是给员工工资的3% 。但美国人能有钱投401K 的不 多，一般是往401K 退休计划投入工资的5% 到7% 。美国超过有1.56 亿的劳工，只有5100 万人往401K 投钱。截至2012 年9月底，401K 计划总价值3 万5 千亿美元，相当於每人投入6 万美元。
 
有统计显示，36% 的有工作和退休的美国人所有的存款和投资（包括401K ）不超过1000美元；56% 即将退休的美国人所有存款和投资不超过2 .5 万美元，所以绝大多数美国人退休还是只靠政府的退休金。